Батискаф поможет
Профессионально решим юридические вопросы вашего бизнеса

Зачем нужна страховка

Я прихожу в банк, чтобы оформить обычный потребительский кредит. Для оформления кредита можно застраховать жизнь и здоровье, но это необязательно. По закону страхование не относится к числу услуг банка, которые он обязан выполнить при заключении кредитного договора. Страхование — это самостоятельная услуга, поэтому заставить меня оформить страховку банк не может.

Когда я оформляю кредит, банк настойчиво рекомендует подключиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Заявление на эту опцию чаще всего идёт в одном пакете документов вместе с кредитным договором и его легко подписать, не глядя. А зачем мне это?

Страхование — это разумно. Если со мной что-то случится и я не смогу самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания покроет выплату по кредиту. Если у меня не будет страховки, придётся нести ответственность перед банком — не только справляться с жизненным трудностями, но и искать средства, чтобы выплатить долг. Если случится страшное — ответственность ляжет на наследников.

Страхование — это моё право как заёмщика. Это означает, что я имею право получить полис в любой страховой компании и банк будет обязан его принять при рассмотрении заявки на кредит. При этом почти всегда банк предложит оформить страховку на месте. Это удобно: не нужно искать страховую компанию самостоятельно, ехать по другому адресу и разбираться в нюансах страховок, если у меня её ещё нет. Кроме того, банк предлагает мне выгодный процент по кредиту, если оформлю страховку здесь и сейчас. Зачем банку это нужно?

Почему банки хотят страховать у себя

Во-первых, банк сразу присоединит меня к лояльной страховой программе, чаще всего — собственной. Вспомните, есть Банк ВТБ, а есть ВТБ Страхование (или Альфа-банк и АльфаСтрахование). Банк и страховая компания в этом случае работают сообща. Выгодоприобретателем становится застрахованное лицо — заёмщик (то есть я), либо банк. Главное — внимательно читаем заявление, если приняли решение присоединиться к страховой программе банка.

Почти всегда банк станет навязывать клиенту собственную страховку, чтобы получить дополнительные деньги и гарантии.

Страховка по потребительскому кредиту не становится для меня отдельным платежом. Она включена в ежемесячный взнос по кредиту и проценты я буду выплачивать на всю сумму, включая сумму страхования. Фактически у меня на руках остаётся сумма кредита минус деньги, которые списывают за страховку, при этом платить проценты я буду из всей суммы кредита. Так банк извлекает дополнительную выгоду.

Именно поэтому банкам не нравится, если я прихожу с готовым страховым полисом от сторонней организации, и именно поэтому мне могут отказать в кредите. По закону наличие страхового полиса сторонней организации — не основание для отказа, но банк может вообще не объяснить никаких причин. В этом случае банк либо навязывает собственную страховку, либо предпочтёт не рисковать.

Зачем возвращать страховку

Сначала я бы взвесила решение: действительно ли страховка не нужна? Пока со мной всё в порядке, кажется, я зря потратила деньги. Но если я заболею или потеряю работу, погашать кредит за меня будет страховая компания.При этом может оказаться так: я получила выгодное предложение от банка, на радостях оформила дорогую страховку на месте и заплатила больше, чем рассчитывала.

Закон даёт мне специальный «период охлаждения»: теперь у меня есть 14 календарных дней на то, чтобы охладить голову и вернуть трезвость ума — и расторгнуть договор страхования с банком. Для этого нужно подать заявление в банк или непосредственно в страховую компанию.

После этого я смогу оформить страховой полис в любой другой компании или ничего не оформлять и положиться на удачу.

По закону банк или страховая компания обязаны удовлетворить мою заявку, расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию в полном объёме. При этом может оказаться, что при обращении в банк или страховую компанию я получу устный отказ и уйду ни с чем. Я попросила Антона Пономарева, юриста Батискафа рассказать о том, как действовать, чтобы получить свои деньги обратно.

Какие документы подавать

Антон Пономарев

Для того, чтобы расторгнуть договор страхования, достаточно подать заявление в банк, если это написано в условиях страхования, или в страховую компанию напрямую.

Антон Пономарев юрист Батискафа

Что нужно знать для возврата страховки:

  1. Возвращать деньги может банк или непосредственно страховая компания. Если меня присоединили к программе страхования, то страхователем выступит банк, страховщиком — страховая компания, а я (заёмщик) — застрахованным лицом.
  2. Соблюдайте срок: 14 календарных дней с момента подписания договора кредитования, включая будни, выходные и праздники.
  3. Заявление нужно подавать таким способом, который позволит зафиксировать дату и время. Если отправляете по электронной почте, продублируйте бумажный вариант в отделении банка или страховой компании, или отправьте через Почту России.
  4. Возьмите с собой несколько чистых листов бумаги и ручку на случай, если банк или страховщик не захочет пойти вам навстречу, особенно если вы обратились в самый крайний срок.
  5. Уточните в банке или страховой компании образец заявления. Если образца нет, используйте наш.
  6. Заявление пишите в двух экземплярах. Важно указать, кому (название банка, страховой компании — или сразу обеих организаций), от кого, номер и дата заключения договора кредитования, номер расчётного счёта для возврата страховой премии (счёт может быть и в банке-кредиторе, или в любом другом банке).
  7. Подпишите свой экземпляр заявления у специалиста банка или страховщика. Важно, чтобы тот поставил дату, подпись, свои фамилию и инициалы, должность и печать банка или страховой на вашем заявлении — это будет означать, что заявление принято.

В 2018 году Батискаф помог клиенту вернуть не только страховую премию в полном объёме, но неустойку и компенсацию за моральный вред. Вот как всё происходило.

Клиент оформил кредит и страховку в банке через программу страхования. В один из последних дней положенного по закону срока он подал в страховую компанию заявление о расторжении договора. Компания ответила: вы не по адресу, вас обслуживал банк! Клиент пришёл в банк и получил ответ: вы пропустили сроки (к тому моменту это действительно было так)!

Клиент пришёл в Батискаф и мы вместе подали иски в банк и в страховую. В суде первой инстанции нам было отказано, мы подали апелляцию и после этого банк был вынужден вернуть деньги: утраченную страховку, проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию за моральный вред.

Суд наложил на банк штраф в соответствии с законом о защите прав потребителя, и тот вернул клиенту 50% от суммы, заплаченной за страхование (108 тысяч рублей вместо 54). Суд вынес штраф, поскольку банк в одностороннем порядке не выполнил обязательства.

Если страховая или банк отказываются принимать заявление, это незаконно. В этом случае нужно отправить заявление через Почту России заказным письмом с описью вложения. В описи указать: «заявление на отказ от страховки». Почтовый штемпель с датой и временем отправки будет означать дату подачи заявления. Если через месяц после отправки от банка или страховой нет ответа, или нет денег на счету, обращайтесь к юристам для подачи судебного иска.

«Всегда читайте документы перед тем, как их подписывать. Попросите 20-30 минут у специалиста банка, отсядьте и спокойно прочтите договор — ничего стыдного в этом нет. Обратите внимание на сумму кредита, сроки погашения, условия страховки. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка».

Антон Пономарев
Антон Пономарев юрист Батискафа

Нюансы

Часть страховой премии могут удержать, если договор страхования уже начал действовать или наступил страховой случай. Часть страховой премии должны вернуть, если кредит получилось выплатить раньше срока. В обоих случаях сумма пропорциональна потраченному или оставшемуся периоду.

Следующая статья
Как уменьшить расходы на «упрощенке»
19 авг. 2018
6 мин.
12 830

Как уменьшить расходы на «упрощенке»

и не поругаться с налоговой